Hipoteca inversa ¿Una solución para tiempos de crisis economica?







En estos tiempos de crisis han proliferado las transacciones derivadas de hipotecas inversas como una solución plausible al elevado nivel de vida y la limitación salarial de algunas pensiones.

¿En qué consiste una hipoteca inversa?

La hipoteca inversa consiste en un producto financiero que permite obtener una renta fija a través de una propiedad inmobiliaria,se denomina así porque funciona de manera inversa a una hipoteca tradicional.

Funcionamiento de la hipoteca inversa.

A través de la hipoteca inversa se consigue obtener una renta periódica derivada del valor del inmueble, que  puede ser temporal o vitalicia, la cantidad a percibir por el propietario se fijará en función de ciertos parámetros establecidos para este tipo de transacciones como la edad, el valor del inmueble y si las mensualidades se abonarán por un plazo determinado o de por vida, en cuyo caso la entidad deberá asumir los pagos hasta la finalización de la vida del titular.

Requisitos para solicitar la hipoteca inversa.

La edad mínima del titular puede variar de una entidad a otra, estableciéndose la edad mínima en 65 años, pudiendo llegar en algunos  casos hasta los 70 años.

El requisito indispensable para solicitar una hipoteca inversa, consiste en disponer de una propiedad que no se encuentre hipotecada, sobre la que se efectuará la tasación para estipular la renta a percibir.


Renta temporal o vitalicia.

El titular de la vivienda acordará junto a la entidad la mensualidad a percibir dentro de una renta, que puede ser mensual o vitalicia, teniendo en ambos casos requisitos muy similares.


En la renta temporal el titular de la propiedad acuerda una cantidad fija de una renta en un plazo determinado, mientras que en la en la renta vitalicia, la entidad deberá asumir las cuotas acordadas hasta la finalización de la vida del propietario.

La renta temporal es más sencilla de conseguir y por general se exigen menores requisitos que en la renta vitalicia (muchas entidades tan sólo trabajan renta temporal). Los contratos con renta vitalicia se suelen pactar entre personas de avanzada edad, por lo general  más de 70 años y las rentas obtenidas del contrato son de menor retribución que en los acuerdos por renta temporal, además de tener que cubrir un seguro que se cataloga como un producto independiente, por lo que los gastos derivados del contrato de concesión también son mayores.

Dependiendo de las necesidades a corto y largo plazo del titular,deberá  asesorarse correctamente para elegir una u otra modalidad de contrato, en función de las necesidades que necesite cubrir teniendo en cuenta su nivel de solvencia y su patrimonio general.

Ventajas fiscales.

Tanto en los contratos de renta temporal como vitalicia, el titular no pierde la propiedad de la vivienda, pudiendo transmitirla a sus herederos con la consiguiente carga derivada de las rentas percibidas hasta el fallecimiento o fin de contrato (caso de contratos con renta temporal). Una vez extinguido el contrato con la entidad, los herederos pueden decidir si prefieren asumir los pagos para adquirir la vivienda o hacer frente a los mismos con la propiedad, obteniendo el capital resultante de la transacción, una vez satisfecho los pagos acordados.



Otra ventaja fiscal importante a tener en cuenta de la hipoteca inversa respecto a otros negocios inmobiliarios, es que la percepción de la renta derivada de la trasacción no tributa, lo que supone un aliciente adicional al decantarse por esta opción.

Consideraciones finales

Los motivos principales por los que una persona se convierte en beneficiario de una hipoteca inversa, suele ser por lo general su deseo de  aumentar el nivel de vida, ya que los bajos salarios de las pensiones sumados al elevado coste de vida y crisis economica someten a muchos jubilados a situaciones de precariedad.

En muchas ocasiones los familiares apoyan esta iniciativa para no asumir los costes del mayor y para propiciarle una mejor calidad de vida. En otros casos por el contrario, se producen conflictos de intereses por parte de los familiares, quienes ven amenazado su patrimonio, por lo que todas las operaciones derivadas de este tipo de contratos son llevadas ante notario para evitar confrontaciones y problemas legales con los futuros herederos.


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